荔红深处生金潮 广东茂名深化普惠金融改革一周年侧记

2026-09-18
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　　金秋九月，广东茂名大地荔红初褪，橘香渐浓。高州市根子镇的万亩荔林刚卸下又一季丰收，化州市平定镇的化橘红加工车间里烘干箱匀速运转，信宜市钱排镇的三华李果园正转入秋季管护，电白区的沉香种植园里香气氤氲，茂南区公馆镇罗非鱼鱼塘波光粼粼。这一幕幕产业兴旺的场景，正是茂名深化普惠金融改革落地一年来最生动、最真实的写照。
　　2023年4月，习近平总书记到茂名考察调研，嘱托要着力做好“土特产”文章，以产业振兴促进乡村全面振兴。习近平总书记的重要指示，为金融业更好服务“三农”指明了方向。2025年9月，广东茂名与青海西宁、广西百色、贵州毕节、宁夏固原一起成功入选全国新一批深化普惠金融改革试点城市。改革落地，开启新程，茂名围绕国家层面赋予的改革任务，结合广东省委提出的“百县千镇万村高质量发展工程”，完善工作机制，深化金融产品和模式创新，推动金融活水强县促镇兴村，精准滴灌田间地头，让“五棵树”“一条鱼”等特色产业焕发出蓬勃生机。
　　改革试点行至周年，普惠金融为这片土地镌刻下怎样的印记？穿行于茂名的沃野乡畴，“五棵树”“一条鱼”等特色产业的烟火气中印证着改革落地带来的鲜活变化。
信用之变：从“看抵押物”到“看数据”
　　今年荔枝季，高州市分界镇的收购商吕先生忙得脚不沾地——旺季转瞬即逝，他需要短时间内备足收购资金，可流动资金捉襟见肘，没有房产抵押，传统贷款走不通。
　　这一次，答案藏在数据里。高州农商银行的客户经理上门采集了他的微信收购流水和市场经营记录，输入信贷系统后，一份信用评级自动生成——100万元纯信用贷款额度，无需抵押，循环使用。“没想到我的微信流水也能当‘抵押物’。”吕先生说。自今年3月授信以来，他已用信54万元，收购荔枝、龙眼超5万斤，还带动周边20余户农户稳定销售。
　　吕先生的经历折射出茂名涉农信用评价方式的重构。过去，农户和个体工商户想贷款，没有房产证、没有担保人，就只能在银行门口止步。如今，各银行机构以数智化建设为突破口，升级内部评价机制、提升智能风控模型精准度，打破传统信贷对抵押物的过度依赖，将种植规模、经营流水、产业订单、履约记录等零散信息，拧成了信用评估的“硬标尺”，让农户信用从“说不清”变成“看得见”。
　　数字之外，整村授信则以村为单位整体推进。银行与村“两委”联动，对全村涉农主体统一采集信息、统一评定信用等级，再对符合授信条件的农户批量给予授信额度。截至2026年6月末，茂名全市信用村数量一年间新增382个，整村授信正让越来越多像何建和这样的农户，不再因缺少一纸房产证而被挡在银行门外。
　　数字背后，是金融机构对“信用”二字的重新理解。“以前给农户放贷，像在黑屋子里找人。”邮储银行茂名市分行三农金融事业部负责人感慨：“现在，数据把灯打开了，谁种得好、谁卖得稳、谁讲诚信，一目了然。”
产品之变：从“大路贷”到“特色贷”
　　信用体系打通融资“入口”后，金融供给正沿着“五棵树”“一条鱼”的不同生长节律精准适配。
　　从柏桥村向西百余公里，在化州市平定镇的化橘红加工车间里，谢世勇正站在新设备前规划产线升级。“邮储银行化橘红特色支行给了190万元授信，下一步还能追加200万元担保贷款。”他拿到的这笔授信，出自全国首家化橘红特色支行的“化橘红贷”。在茂名，这类专属特色信贷产品已达52款。“荔枝贷”跟着育苗、管护、采收的节奏走；“沉香贷”以树龄和结香年限为标尺，最长期限5年；“化橘红贷”让地理标志授权和收购订单成为增信凭据，让“道地药材”的金字招牌直接变现为融资额度。2026年4月，茂名推出全国首个“荔枝气候贷”——大年增额60%，小年降息1个百分点，精准对冲“大小年”周期波动。截至8月末，该产品完成授信6000万元，发放贷款107笔，金额3637.8万元。
　　产品创新的空间，远不止于产品本身。全国首笔罗非鱼数智化物权信用订单贷款500万元落地，让塘里的“活鱼”变成可质押的信用资产；林权抵押、化橘红仓单质押、鸡舍设施抵押等新模式接连破冰；首笔中药数据知识产权质押贷款1000万元发放，唤醒了沉淀在产业链中的数据价值。
　　批量授信同步提速。试点落地以来，茂名在全省率先推开化橘红、沉香整业授信和罗非鱼整镇授信等集群授信新模式。化橘红产业集群整体授信2.53亿元，覆盖8家龙头企业和338户经营主体；罗非鱼整镇授信覆盖10个镇街914家经营主体，授信9.33亿元。全市各类特色产业批量授信累计已超60亿元，从“零售”到“批发”的信贷逻辑变革，正在让更多中小经营主体受益。
风险之变：从“银行独担”到“多方共担”
　　批量授信解决了“贷得到”，而政银保担多方协同的风险共担机制，正在让银行从“不敢贷”走向“敢贷、愿贷”。
　　2025年，茂南区政府与中国人民银行茂名市分行启动“政银保担”四方协同创新，政府每年投入1000万元佛茂对口帮扶协作资金，打出“贷款贴息1%+担保费率0.25%+保险保费补贴60%”的“组合拳”。银行主动降利率，担保费率从1%降至0.25%，保险公司更定制推出全国首个罗非鱼成本价格险和品质险。
　　这套机制在过去一年间层层下沉：区级选派中国人民银行茂名市分行干部挂职“金融助理”，镇级选派“金融副镇长”，163个重点村全部设立金融服务专窗。截至2026年7月末，罗非鱼产业融资覆盖率从不足40%跃升至60%，投保率从不足1%攀升至25%，贷款利率降至2.75%以下。2025年茂南罗非鱼全产业链产值突破25亿元，同比增长25%。
　　如果说再贷款解决的是低成本资金来源的问题，那么保险保障体系解决的是“放心贷”的问题。茂名建成全球首个金融气象综合创新项目，发布荔枝金融气象指数，推出“大小年”气象指数保险，目前已承保荔枝24.36万亩，提供风险保障6.84亿元。在此基础上，荔枝全链条保险进一步覆盖育种、种植、采收、冷链、加工各个环节，全市荔枝保险覆盖面超51万亩，保障金额15.39亿元，连片种植区覆盖率超90%。以荔枝为起点，保险保障正加速向更广的农业领域延伸。从罗非鱼到生猪、水稻，茂名已基本实现岭南水果、蔬菜、花卉苗木等主要农产品保险全覆盖。
　　“以前怕天灾、怕价跌，心里没底。现在有保险、有担保，风险算得清、兜得住，自然就敢放。”农业银行茂名分行三农事业部负责人的话，道出了不少从业者的心声。过去一年，“五棵树”“一条鱼”创新产品贷款不良率持续保持低位，普惠金融在多方共担的护航下，走出了商业可持续的稳健路径。
服务之变：从“坐等上门”到“送贷下乡”
　　从公馆镇向北，信宜市钱排镇的三华李刚刚落市。果农们还没顾上歇口气，就开始盘算秋季管护和来年扩种的资金。镇上的特色支行里，客户经理正翻着刚建档的果农名单，挨个打电话对接需求。普惠金融的温度，就藏在服务触达的深度里。
　　茂名持续推动金融人才下沉，已累计选派金融助理、金融特派员、金融村干部超9000人。信宜农商行在402个村(居)配齐“金融村干部”；茂名农商银行选派800多名金融特派员进驻600多个村委，布设696台自助机，村民足不出村就能办业务。
　　特色专营机构同步织密。茂名创设化橘红支行、沉香支行等16家特色支行与产业金融服务中心。在信宜钱排镇，三华李特色支行推出“特色支行+产业链授信”模式，配套8款专属产品，发放产业链贷款3.13亿元，惠及1649户农户；在电白区，沉香特色支行围绕沉香全产业链累计投放贷款超4500万元，惠及企业及合作社40余家。这些扎根乡镇的支行，如同精准的“金融滴灌管”，产业延伸到哪里，服务就跟进到哪里。
　　产业链延伸到海外，金融服务亦同步“出海”。茂名推动组建外汇服务专家团队，将优质罗非鱼出口企业纳入跨境贸易高水平试点，简化单证、提速入账。2025年末，茂名全辖8家罗非鱼出口企业入围试点，占全市试点企业的40%；全年办理跨境贸易便利化业务2312笔，金额1.94亿美元。2026年1至7月，茂名罗非鱼产品出口8.6万吨，同比增长51.8%。
逻辑之变：从“单点突破”到“可复制机制”
　　回望这一年的改革历程，一个清晰的脉络逐渐浮现。茂名最珍贵的收获，不是几十款信贷产品，也不是“五棵树”“一条鱼”百亿元级的产业贷款规模，而是验证了一套特色农业与普惠金融深度融合的底层逻辑——以数据为底座的信用发现机制让涉农主体拥有了可量化的信用资产；以产业周期为尺度的产品适配机制让金融供给跟上了农业节律；以多方共担为骨架的风险分担机制让农村金融走向“商业可持续”；以专营机构为载体的服务下沉机制让金融活水直抵产业最末梢。
　　这套在茂名大地上被验证可行的底层逻辑，其形成离不开国家层面的顶层设计。2025年9月，中国人民银行等七部门联合印发指导意见，围绕九大领域为茂名普惠金融改革勾勒出清晰的顶层设计框架。2026年3月，广东省政府正式印发实施方案，将九大领域细化为33项重点任务，明确用5年时间建成多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系。从顶层设计到基层探索，一个源于茂名乡土的“茂名样本”，正从地方实践走向更广阔的舞台。
　　站在深化普惠金融改革试点一周年的节点回望，金融为民的初心与乡村全面振兴的使命，正在茂名这片热土上同频共振。一年来，信用建档让数据代替了抵押，专属产品让贷款追上了农时，政银保担让风险不再压在银行一家肩上，金融服务的触角正沿着产业链一路向下扎根、向上生长。这些散落在乡野间的变化足迹，汇聚成一幅“土产变资产、信用变资本”的改革画卷。
　　茂名的故事告诉我们，普惠金融改革的要义，从来不止于降利率、增额度，而在于重建一套让“土”与“金”相遇的机制——让脚下的土地能产出信用，让乡土的产业能对接资本，让勤劳的耕耘能兑现价值。

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