引言

　　商业服务银行逐步完善风险评价机制，尽可能减少质押担保的依赖性，大幅上升小微企业信用贷款,“愿贷”“可贷”“会贷”“敢贷”的机制逐步构建，小微企业信用贷款推广整体呈“增长速度加速、占比提升”的趋势。但目前小微企业信用贷款提高仍然面临客户资料信息获得不全面、银行下款条件与客户维护要求差距很大、风控管理难度比较大等诸多问题，提议构建统一的信用信息数据共享平台、提升信用环境机制、健全信用贷款风险缓释机制，推动小微信用贷款的可持续发展。

　　为了降低疫情对经济冲击，协助企业复工复产，商业服务银行逐步完善风险评价机制，尽可能减少质押担保的依赖性，大幅上升小微企业信用贷款,“愿贷”“可贷”“会贷”“敢贷”的机制逐步构建，小微企业信用贷款推广整体呈“增长速度加速、占比提升”的趋势。但目前小微企业信用贷款提高仍然面临客户资料信息获得不全面、银行下款条件与客户维护要求差距很大、风控管理难度比较大等诸多问题，提议构建统一的信用信息数据共享平台、提升信用环境机制、健全信用贷款风险缓释机制，推动小微信用贷款的可持续发展。

　　遇到的困难及问题

　　银行获得小微企业信息数据对信用贷款的推动作用有待提升。信用贷款推广前提条件是银行能够得到可信赖的数据资料，从走访情况看，在外部数据收集层面，小微企业财务账目设定不合理的难题比较普遍，不能反映真正生产经营情况，严重危害银行为小微企业授信额度准确性。在外界数据收集层面，涉企个人信用信息核算仍然存在一定的短板，核算的税收、个人社保、个人公积金、水电费暖等关键个人信用信息的时效性、准确性和完整性有待加强，与银行派发信用贷款、创新金融服务、发掘高端客户等多个方面要求不一致，重要授信额度数据信息银行尚无法及时有效获得。

　　银行下款条件与小微企业运营要求差距很大。信用贷款风险性也较大，银行基于自身风险控制规定，对贷款年限和信用额度有一定的操纵。信用贷款时限一般为1年，和企业经营周期不相匹配。大部分网上信用贷款的具体审核信用额度一般在100万左右，超大金额信用贷款过少，展现“小额分散”特性，部分客户觉得额度太低不能满足个人需求造成借款无法最后落地式。比如，一部分科技创新型小微企业从科研开发、新产品开发到广泛应用一般通常是跨周期，短期内难以实现提高效益，公司希望通过信用额度金刚级中远期借款资金来匹配自主研发的结算周期和研发需求。

　　银行信贷产品同质化严重，特点信用贷款新产品开发不够。现阶段，许多银行组织借助税款大数据挖掘、小微企业交易流水等信息派发信用贷款，将企业的纳税信用等级转化成股权融资个人信用，做为信用贷款方式的主打产品。据统计，纳税信用等级贷产品同质化严重，对个人社保、水电等公司信用数据无法合理深入挖掘，自主创新信用贷款商品数量不多，服务项目不够丰富和多样化，尤其是在私营小微、节能低碳、智能制造、自主创新、农业农村发展等方面的专属服务有待加强，阻碍了小微企业金融支持涉及面。与此同时，涉企公共信用信息分布于多部门，高品质公共性信息仍显不够，存有数据类型不一致、受权标准不统一等诸多问题。

　　风控管理难度比较大，银行信用贷款推广精准施策不够。多年以来，因质押担保更具有硬约束风控管理逻辑性，银行对质押担保产生下意识思想束缚，尽管在初期政策方针措施共同作用下，金融企业派发小微企业信用贷款的热情逐渐提升，风险性顾忌得到缓解，但是因收益与风险性不一致造成银行更喜欢将有限的资源信用贷款资源分配到利润高、风险小的大型企业与行业，银行小微信用贷款推广精准施策不够。一是一部分借款资金流入无法精确监管。因为商业服务银行中间难以实现资金流入系统软件相通，不能对跨行转账的借款资金流入开展有效管控。二是线上小微信用贷款追索比较困难。网上信用贷款出现逾期时，因为没有担保方式，也缺少财产线索，无法与贷款人建立联系，特别是当贷款人失去联系时，不良贷款清收几乎没有着力点。三是在疫情影响和经济下滑叠加影响下，一部分小微信用贷款已经出现了风险暴露，银行授信额度非常谨慎。

　　解决对策

　　充分整合信息网络资源,构建统一的信用信息数据共享平台。依照小微企业个人信用信息收集关键数值数据拓展数值数据，以应用性、能采性、可拓展、可持续性为准则，充分整合市场管理、税收、个人公积金、个人社保、水电等信息，摆脱各个部门信息堡垒，完善涉企个人信用信息分享机制，保证涉企个人信用信息的相关主管部门应联尽联，丰富多彩银行可获取的信息信息层面，为银行组织快速有效的发放贷款管理决策提供借鉴，压实信用贷款推广基本。与此同时，不断提升银行利用大数据技术性减轻小微企业信息不规则的水平，增加线上产品开发力度，借助大数据技术、云计算等技术创建风险定价和管控实体模型，应用互联网金融方式对顾客数据画像，完成大批量发展业务。

　　提升外界信用环境，为小微信用贷款发展趋势服务保障。进一步发挥社会信用体系建设的功效，增加小微企业个人信用培育幅度，正确引导小微企业进一步增强诚信为本的观念，健全财务报表、准时缴税，标准帐务、克己奉公、让银行有账查到。促进当地政府充分运用在区域金融风险处置中的主导作用，健全行业监管与失信惩戒机制，加强对金融欺诈、恶意逃废债等非法金融活动的打击力度，切实维护债务当事人的合法权益，协助银行组织提升不良贷款清收水平，运用多种方法处置和消化不好财产，提高银行组织推广自信心。

　　提升小微企业信用贷款扶持力度，促进借款持续放量发展趋势。充分运用结构性政策缓冲作用，搞好普慧小微信用贷款适用工具的使用延续工作中，调整政策激励对象，扩张现行政策造福面。加速推进信用贷款特别是超大金额信用贷款推广,不断下降小微信用贷款资金成本。提升信用贷款逾期贷款承受度，减少风险记提规定，减轻银行逾期贷款工作压力。加强金融与经济政策密切配合，对于银行向农民、个体户、小微企业等重点户下发的信用贷款，由财政注资创建风险补偿基金，对产生亏损的借款按一定比例给予补偿。增加再贷款放款贴息贷款幅度，提高银行派发纯信用贷款的自信。

　　加强银行组织信息平台建设和能力的培养。激励银行增加线上产品开发力度，运用互联网、大数据技术、云计算等技术创建风险定价和管控实体模型，提高用户信息收集与逻辑思维能力，并组织政策咨询服务、项目实施、风险评价、会计指导等综合性服务项目。正确引导银行内部结构完善逾期贷款责任追究机制，对不可抗要素、非风险防控措施造成不良的，健全容错纠错、尽职免责机制。提升一线银行信贷工作人员财经素养及风险管控能力培训学习，严苛按照流程开拓市场，防止人为因素不利条件产生，减少信用贷款欠佳风险性。

小编：原健凇

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